Межбанковские и клиентские депозиты
Депозитные операции по характеру влияния на баланс коммер ческого банка могут делиться на межбанковские и клиентские. Следует отметить, что клиентские депозиты создают как бы базу для проведения межбанковских операций, и основным требованием поддержания ликвидности банка является совпадение активов и пассивов по срокам.
Для обслуживания клиентов банка, имеющих в нем валютные счета, в рамках дилинговых отделов создаются специальные клиент ские группы (client или customer desk).
Значительные остатки средств на текущих счетах крупных кли ентов являются основой для размещения банком этих денег в меж банковские депозиты для получения процента. Однако, при этом банк может столкнуться с проблемой ликвидности. Если он размес тил валютные средства в месячный депозит, а через две недели кли ент попросил осуществить перевод своих средств в виде платежа, банк может столкнуться с ситуацией, когда клиентские деньги «за морожены» до окончания депозита и платить нечем. В этом случае, конечно, банк может попытаться привлечь краткосрочный депозит на рынке, но риск неликвидности тем не менее остается. Риск ста новится угрожающим, если банку не удается привлечь короткие деньги, и он вынужден задержать платеж клиента.
Чтобы избежать подобной ситуации, банк либо вообще не разме щает текущие средства клиентов, либо предлагает клиентам разме щать средства в краткосрочные депозиты. Практически это является внутрибанковскими бухгалтерскими проводками и выглядит как списание суммы депозита с текущего счета клиента и зачисление его на специальный депозитный счет (по пассивам).
Это выгодно клиентам, так как, размещая средства на депозите, они получают более высокий процент, нежели по текущему счету;
это удобно и банку — он получает возможность безбоязненно раз мещать клиентские депозиты на межбанковском рынке. При этом сроки привлечения средств в депозиты от клиентов обычно соот ветствуют срокам их размещения в других банках.
На практике это выглядит следующим образом: клиент звонит ди леру клиентской группы и согласовывает с ним срок, сумму и про центную ставку депозита. Затем эти данные передаются в группу межбанковских депозитов, которая осуществляет размещение этих сумм на межбанковском рынке.
Обычно клиенты размещают валютные средства на депозиты на срок от 1 недели до 1 месяца. Тем не менее, разместив деньги на банковский депозит, они оставляют определенные средства на те кущих счетах для осуществления срочных платежей и т. д. Все эти неразмещенные клиентами деньги составляют порой значительные суммы, которые также требуют размещения с целью получения бан ком прибыли. Для того, чтобы не попасть в ликвидную ловушку, банк размещает их на краткосрочные депозиты (от 1 дня до макси мум 1 недели).
По балансу коммерческого банка привлечение клиентских средств на депозиты отражается в виде движения по пассивам (меж ду пассивными счетами), а размещение на межбанковские депози ты в виде движения между активными счетами.
